Voit alla laskurissa verrata miten maksuerät määräytyvät
1. annuiteettilainassa, jossa maksuerät ovat muuten samansuuruiset, mutta muuttuvat koron muuttuessa
2. kiinteässä tasaerälainassa, jossa maksuerät ovat samansuuruiset ja erien määrä vaihtuu koron muuttuessa
3. tasalyhenteisessä lainassa, jossa kaikki lyhennykset ovat samansuuruiset.
Voit yllä laskurissa kokeilla, miten eri lainatyypit eri maksuajoilla ja erien määrillä käyttäytyvät ja kuinka paljon sinun tulee kaikkiaan maksaa korkoa eri vaihtoehdoissa.
Eri lainatyyppien vertailua
| Lainan tyyppi | Maksuerä | Maksuaika |
|---|---|---|
| annuiteettilaina (eli muuttuva annuiteetti) | muuttuu, jos korko vaihtuu | kiinteä |
| kiinteä tasaerä | kiinteä | muuttuu, jos korko vaihtuu |
| tasalyhennys | muuttuva | kiinteä |
Annuiteettilaina (muuttuva annuiteetti)
Annuiteettilaina on Suomen yleisin asuntolainan tyyppi. Sillä tarkoitetaan Suomessa yleisesti muuttuvaa annuiteettia ja sitä nimitetään joskus hiukan harhaanjohtavasti tasaerälainaksi, mikä voi johtaa sekaannukseen kiinteän tasaerän kanssa. Suomessa asuntolainat sidotaan yleisesti markkinakorkoihin, jotka voivat muuttua kesken laina-ajan. Tämä herättää kysymyksen, mitä maksuerälle tai tasaerälle tapahtuu koron vaihtuessa. Muuttuvassa annuiteetissa kaikki maksuerät ovat samansuuruisia aina siihen saakka, kun/jos korkoprosentti muuttuu. Mikäli korkoprosentti suurenee, maksuerä kasvaa ja jos korkoprosentti pienenee, maksuerä pienenee. Laina-aika pysyy samana. On siis huomionarvoista, että tätä lainatyyppiä saatetaan nimittää pelkästään annuiteetiksi, tai pelkästään tasaeräksi.
Kiinteä tasaerä
Kiinteässä tasaerälainassa kaikki maksuerät ovat samansuuruisia, myös riippumatta koron muutoksista. Mikäli korkoprosentti nousee, laina-aika pitenee. Mikäli korkoprosentti laskee, laina-aika lyhenee.
Kahden vuoden laina 1000€:lle tarkoittaisi 2%:n koron kiinteässä tasaerälainassa, että molemmat maksuerät olisivat 515.05€. Korkoa tässä maksettaisiin kaikkiaan 30.10€. Kiinteässä tasaerälainassa kokonaiskoron osuus on suurempi kuin alla esitellyssä tasalyhennyksessä. Tämä korostuu koron kasvaessa ja maksuajan sekä maksuvälin pidentyessä.
Mikäli korko ei muutu kesken maksukauden, käyttäytyvät muuttuva annuiteetti ja kiinteä tasaerä tismalleen samalla tavalla.
Mikäli puhutaan vain tasaerälainasta tai vain annuiteettilainasta, ei ole välttämättä selvää millaisesta lainasta on kyse. Kannattaa aina tarkistaa, miten lainan koron muutos vaikuttaa. Mikäli se pidentää tai lyhentää maksuaikaa maksuerän pysyessä samana, on kyse kiinteästä tasaerälainasta. Ja mikäli se muuttaa maksuerää, on kysymys muuttuvasta annuiteettilainasta.
Annuiteetti tarkoittaa alunperin vuosittaista samansuuruista maksua, eli siinäkin on siis kyse tasaerästä. Tasaerälainalla tarkoitetaan usein muuttuvaa annuiteettilainaa, mutta sillä voidaan tarkoittaa myös kiinteää tasaerälainaa. Kannattaa siis olla tarkkana mitä näillä eri lähteissä tai pankeissa tarkoitetaan.
HUOM! Yllä laskurissa (muuttuva) annuiteettilaina antaa tismalleen samat tulokset kuin mitä kiinteä tasaerä antaisi. Tämä johtuu siitä, että laskuriin ei vielä voi asettaa koron vaihtumista kesken kauden. Kun korko pysyy näin koko ajan samana, ei annuiteetti (käytännössä sama kuin erän suuruus) voi myöskään vaihtua. Voit kuitenkin toki itse kokeilla eri korkotason ja ajan vaikutusta lainan käyttäytymiseen.
Tasalyhennys
Tasalyhenteisessä lainassa lyhennyksen määrä pysyy aina samana, mutta maksettavan koron määrä vaihtuu.
Jos otat 1000€ lainan kahdeksi vuodeksi ja lyhennät kerran vuodessa, tulee tästä ensimmäisen vuoden lyhennykseksi 500€ ja toisen vuoden lyhennykseksi sama 500€.
Jos korko on 2%, maksat ensimmäisenä vuotena korkoa 1000€:sta 2% eli 20€. Toisena vuotena maksat korkoa jäljelle jääneestä lainapääomasta eli 500€:sta 2%:n mukaan 10€. Näin maksut ovat yhteensä 520€ ja 510€. Korkoa maksat yhteensä 30€. Maksettu korko on tasalyhenteisessä lainassa pienempi kuin tasaerälainassa.
Korkoprosentti voi toki myös muuttua ja tasalyhenteisessä lainassa tämä muuttaa maksettavan koron määrää, ei laina-ajan pituutta.